"금리상승기, 금리인하 요구권 적극 활용해야"

송두리 기자 dsk@ekn.kr 2018.01.11 16:28:04

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금리 인상기

▲사진=금융감독원.



[에너지경제신문=송두리 기자] 본격적인 금리 상승기에 접어들면서 이자 부담을 조금이나마 덜 수 있는 방법을 금융감독원이 11일 소개했다.

우선 다음달 8일부터 대부업자와 여신금융기관에 적용되는 법정 최고금리가 연 24%로 3.9%포인트 인하되는 점을 염두에 둬야 한다. 최고금리 인하는 대출 신규·갱신·연장되는 계약부터 적용되고 시행일 전 체결된 계약에는 적용되지 않는다. 따라서 다음달 7일 전까지 연 24% 이상 고금리 대출 이용자는 기존 대출 갱신 등의 경우 가급적 단기대출을 이용하고 대출업체 또는 중개업체가 장기계약을 권하더라도 최고금리 인하시기에 맞춰 신규나 갱신계약을 체결하는 게 낫다.

대출을 받았더라도 승진 등 직위 변동, 급여나 연소득 상승, 신용등급 상승 등으로 신용상태가 나아졌다면 은행과 2금융권 금융기관에 금리인하를 요구할 수 있다. 이른바 ‘금리인하 요구권’으로 지난 2015년에 은행은 약 11만건, 2금융권은 약 6만3000건을 수용했다. 다만 햇살론 등 정책자금대출, 예적금담보대출, 보험계약 대출 등은 제외된다.

신용등급도 떨어지지 않게 관리해야 한다. 대출금이나 신용카드 대금 등을 연체하는 것은 신용등급에 치명적이다. 금리인상에 따라 원리금상환액이 상환능력을 초과하는 대출금과 신용카드 사용 등은 자제할 필요가 있다. 잦은 현금서비스 이용도 신용등급에 부정적이다.

연체가 생기면 최대한 신속히 상환해야 한다. 다수 연체건이 발생하면 연체금액이 큰 대출보다 연체가 오래된 대출을 먼저 상환해야 신용등급에 유리하다. 나이스지키미, 올크레딧, 크레딧포유에서 신용등급은 4개월에 한 번씩 무료로 확인할 수 있다.

가계소득에 비해 대출이 많거나 고금리의 제2금융권 고위험대출을 보유한 취약차주는 금리상승에 따른 채무상환부담이 가중될 수 있어 취약차주 맞춤형 지원프로그램이나 서민금융정책상품을 적극 활용하는 것이 좋다. 새희망홀씨·햇살론·미소금융·바꿔드림론 등 서민금융프로그램을 통해 대출을 받은 후 1년 이상 성실 상환하거나 대출원금의 50% 이상을 상환하면 신용평점상 5∼13점 가점을 받을 수 있다.

특히 은행권 서민 맞춤형 대출상품인 새희망홀씨의 경우 일정기간 성실하게 상환하면 대출기간 중 추가 금리 감면 혜택을 받을 수 있다. 만기 전 상환하더라도 중도상환수수료가 없으며 사회적 취약계층에 최대 1%포인트 이내 우대금리가 적용될 수 있다.

주택담보대출을 장기간 사용할 계획이고 금리가 꾸준히 오를 것으로 예상된다면 고정금리 대출상품을 이용하는 것이 유리하다. 단 고정금리가 변동금리보다 약 1%포인트 정도 높기 때문에 금리인상기라 해도 금리인상 폭과 주기, 대출기간 등에 따라 변동금리가 나을 수 있다.

이미 변동금리 주담대 등을 받았으면 금리인상 폭과 금리변경주기, 대출기간 등을 종합적으로 판단해 고정금리로 전환하는 것을 고려할 필요가 있다. 전환시에는 중도상환수수료 발생 여부도 함께 고려해야 한다.

금감원 관계자는 "일반적으로 예·적금은 가입시 금리가 만기까지 적용되며 만기가 길수록 금리가 높기 때문에 금리 인상기에는 기회손실이 발생할 수 있어 만기를 가급적 짧게 하는 것이 낫다"고 설명했다. 




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