오래 넣으면 더 준다?…정기예금 금리는 ‘1년’이 최고

▲은행 정기예금은 예치 기간이 길수록 높은 금리를 주지만, 금리 변화에 대한 불확실성이 반영되며 만기가 1년 이상 길어지면 오히려 금리가 낮아지는 모습이 나타나고 있다.

시중은행 정기예금 중 '1년 만기' 상품 금리가 가장 높은 것으로 나타났다. 일반적으로 예치 기간이 길수록 높은 금리를 주지만, 금리 불확실성이 시장금리에 반영되며 2·3년으로 만기가 길어지면 오히려 금리가 낮아지고 있다.

25일 은행연합회에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행의 단기 기준 1년 만기 정기예금 상품 금리는 우대금리 포함 최고 연 2.8~3%로 형성됐다. 6개월 만기 상품 금리는 최고 연 2.75~2.9%로 1년 만기 상품 보다 금리 하단이 0.05%포인트(p), 상단이 0.1%p 각각 하락했다. 2·3년 만기 금리는 최대 연 2.4~2.6%로 1년 만기 대비 상·하단이 0.4%p씩 떨어졌다.

1년 만기 상품 중에는 신한은행의 신한마이(My)플러스 정기예금이 최고 연 3%의 금리를 준다. 이 상품은 만기가 최대 1년까지로, 6개월 상품의 경우 최고 연 2.9%를 적용한다. 농협은행의 NH올원e예금은 6개월·1년 만기일 경우 최고 연 2.9%를 주고, 2·3년 만기일 때는 최고 연 2.6%까지 받을 수 있다. KB국민은행의 KB 스타(Star) 정기예금과 하나은행의 하나의정기예금, 우리은행의 원(WON)플러스예금의 최고 금리는 △만기 1년 연 2.85% △6개월 연 2.8% △2·3년 연 2.4%를 각각 적용한다.

인터넷전문은행에서도 비슷한 흐름이 나타난다. 최대 1년 만기 상품인 토스뱅크의 먼저 이자받는 정기예금은 6개월 만기 연 2.5%, 1년 만기 연 2.8%를 적용한다. 카카오뱅크 정기예금은 6개월·1년 만기에 연 2.95%, 2·3년 만기에 연 2.6%를, 케이뱅크 코드K 정기예금은 6개월·1년 만기에 연 2.86%, 2·3년 만기에 연 2.45%를 제공한다.

보통 정기예금은 만기가 길어지면 더 높은 금리를 적용하지만, 최근에는 금리 변화의 불확실성이 시장금리에 반영되고 있는 것으로 해석된다. 기준금리 인하 기대감에 채권시장에서 장기 금리가 단기 금리 대비 상대적으로 하락하고, 장·단기 금리차가 축소되는 모습을 보이고 있다. 이런 시장 흐름이 은행의 조달금리에 반영되며 예금 금리도 영향을 받고 있다는 분석이다. 은행권 한 관계자는 “1년 이내 구간에서는 금리 상방 압력이 크고, 1년 이후에는 금리 하방 압력이 반영되고 있는 것"이라며 “시장금리 변화가 예금 금리에 나타나고 있다"고 말했다.

금리 불확실성이 커지면서 짧은 기간 자금을 은행에 묶어두려는 수요가 늘어나고 있는 점도 영향을 미치고 있다. 증시나 부동산, 가상자산 등 다른 투자처로 돈이 몰리며 은행에 장기간 돈을 맡기려는 투자자들이 감소하고 있다. 은행 입장에서도 장기 자금 유치 부담을 줄이고 단기 예금 중심으로 운용하려는 움직임이 강화되고 있다.

은행 관계자는 “일반적으로 기준금리보다 예금금리는 낮게, 대출금리는 높게 형성되지만 현재는 예금금리가 기준금리(연 2.5%)보다 더 높다"며 “기준금리와 시장금리가 디커플링(탈동조화)되는 이례적인 모습도 나타나고 있다"고 말했다.

송두리 기자 dsk@ekn.kr