▲정태영 현대카드 부회장.
현대카드가 '테크 기업으로의 성장'을 장기적 경영방침으로 밝힌 가운데 올해도 디지털 전환에 속도를 내고 있다. GPCC(범용신용카드)와 PLCC(상업자표시신용카드) 양축 전략을 기반으로 사업을 확장하는 한편, 조달환경 개선에 따른 추가 성장 가능성도 기대된다.
AI 소프트웨어 중동·유럽 등 수출 확대 중…“테크기업 변모"
12일 카드업계에 따르면, 현대카드는 올해 경영전략의 핵심으로 '테크 기업으로의 전환'을 내세웠다. 정태영 현대카드 부회장은 신년사를 통해 디지털 전환의 중요성을 강조한 바 있다.
현대카드는 클라우드·AI 기술을 통해 사업혁신의 본격화에 나선 상태다. 지난달 14일 열린 클라우드 기술 콘퍼런스 '아마존웹서비스(AWS) 서밋 서울 2025'에서 함기호 AWS 코리아 대표는 “현대카드와 다양한 협업이 진행 중"이라며 현대카드의 클라우드 기반 빅데이터 플랫폼 2.0을 소개했다.
배경화 현대카드 디지털 부문 부사장도 AWS 기술을 통한 빅데이터 플랫폼 구축 및 글로벌 진출 사례를 밝히면서 “현재 AI 소프트웨어의 수출과 관련해 중동·유럽·호주 등과도 협상이 진행 중"이라고 말했다. 그는 “디지털 기술의 확산과 핀테크의 부상으로 기존 카드 비즈니스 자체가 위협받는 상황에서, 기술 투자는 선택이 아닌 필수였다"고 부연했다.
실제로 현대카드는 지난해 국내 금융사 중 최초로 인공지능(AI) 소프트웨어 '유니버스'를 해외로 수출하는 성과를 나타낸 바 있다. 유니버스는 현대카드가 자체 개발한 데이터 기반 초개인화 플랫폼이다. 일본 신용카드사인 SMCC에 수백억원 규모의 계약을 체결하면서 기존 카드사로서의 정체성을 탈피하고 테크기업으로 변모에 성공했다는 평가다.
이는 소비 데이터를 판매하는 방식의 일반적인 카드업계 데이터 사업과는 다른 접근으로, 현대카드는 유니버스를 시작으로 테크 기업 행보를 더욱 가속화할 것으로 보인다.
본업 수익성도 확장세, 프리미엄·법인카드 전략에 탄력
▲현대카드의 지난해 연간 신용판매액은 166조2688억원을 기록했다.
신용카드 본업에서는 정 부회장 주도로 PLCC와 GPCC 전략을 병행하며 성장을 이어가고 있다. 특히 현대카드는 올해 20번째 PLCC 파트너사 확보를 추진 중이다. 기존에도 네이버, 코스트코 등 분야별 상위 기업과 업무협약을 체결하면서 선제적으로 PLCC의 사업성을 확인한 현대카드는 지난해 5월 19번째 PLCC 파트너사로 올리브영을 추가했다. PLCC 회사들간 협업을 통해 현대카드만의 파트너십 생태계를 확장하고 있는 점도 특징적인 부분이다.
PLCC 상품을 통해 고객을 확보하면 업권별 충성고객을 곧바로 자사 고객으로 연계해 유입해 장기적 락인(Lock-in) 효과를 노릴 수 있고, 혜택 강화나 마케팅 등을 통해 신규 회원을 유치하기에도 유리하다는 점이 있다.
이런 성과를 기반으로 현대카드의 지난해 연간 신용판매액은 166조2688억원을 기록했다. 신한카드(166조340억원)를 근소한 차이로 제치고 처음으로 1위를 차지한 결과다. 여기엔 새로운 결제서비스 '애플페이'를 2023년부터 선제적으로 도입하면서 신규 회원을 대거 유입한 효과도 포함된 것으로 풀이된다.
현대카드의 지난해 연간 당기순이익은 3164억원으로 전년 대비 19.4% 성장했다. 판관비를 줄여 얻은 방어적 효과보다 신판잔액 확대와 연회비 수익을 키운 결과다. 금융감독원에 따르면 지난해 3분기 현대카드의 연회비 수익은 카드사 8곳 중 가장 많은 2503억원이었다.
조달여건 개선에 수익 날개 달까…건전성은 0%대 유지
▲현대카드.
다만 시장점유율 대비 수익성이 떨어진 이유 중 하나로 조달여건이 지목된다. 지난해 11월 한국기업평가(한기평)은 현대카드의 신용등급을 AA+(안정적)로 상향했다. 종전까지 AA 등급의 여신전문금융회사채를 발행했던 만큼 상대적으로 높은 이자비용을 감당해 온 것으로 보인다. 업계 상위 카드사인 신한카드와 삼성카드, KB국민카드의 신용등급은 'AA+'다.
하반기부터는 개선된 조달환경에 더해 테크기업으로서의 성과, PLCC·GPCC 확대 등을 통한 신용카드 시장 내 수익성을 확대해나갈 것으로 예상된다. 실제로 현대카드는 지난 1월 프리미엄신용카드 가입 고객 대상 연회비 구간에 따라 최대 3만원을 환급해 주는 프로모션을 진행하는 등 이런 작업에 착수했다.
올해부터 적용된 가맹점 수수료율 인하가 본업 수익성에 영향을 미칠 것으로 예상되면서 법인회원 확보에도 공을 들이고 있다. 법인은 개인회원 대비 대형가맹점을 사용하는 빈도가 많고, 평균 결제액이 상대적으로 크기 때문이다. 법인영업에서의 효자상품은 프리미엄 전략을 대거 탑재한 '아메리칸 익스프레스' 카드다. 지난해 현대카드의 국내외 법인카드 승인잔액 합계는 32조3368억원으로 업계 최대 수준이었다.
한편, 카드업계 최대 화두인 자산건전성 방어도 준수한 수준을 유지하고 있다. 현대카드는 선제적인 리스크 관리와 금융상품 취급액 조절하는 등 연체율 관리 등에 나선 결과 올해 1분기 연체율(대환대출 미포함)은 0.90%로, 국내 카드사 중 유일하게 0%대 연체율을 유지했다.
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