“변동형 골랐더니 금리 인상”…5년 전 2%대 혼합형도 ‘직격탄’ [머니+]

▲기준금리 인상 사이클이 시작되면서 변동금리 차주들은 높아진 금리를 순차적으로 적용받게 될 전망이다. 사진은 서울시내에 설치된 시중은행 현금지급기.

기준금리 인상이 본격화하며 주택담보대출 차주들의 이자 부담이 커지고 있다. 변동형 주담대를 선택한 차주는 물론, 5년 전 연 2%대의 혼합형(5년 고정 후 변동) 금리를 선택해 올해부터 변동금리로 전환되는 차주들도 금리 상승의 직격탄을 맞을 것으로 보인다.

20일 은행권에 따르면 최근 신규 주담대에서는 변동형 주담대를 선택하는 비중이 고정형 주담대를 앞지르고 있다. 한국은행에 따르면 지난 5월 예금은행의 신규 취급 주담대 중 변동금리 비중은 58.4%로 전월 대비 6.2%포인트(p) 높아졌다. 고정금리 비중은 41.6%로, 2021년 6월(39.5%) 이후 4년11개월 만에 가장 낮은 수준을 기록했다.

일반적으로 금리 인상기에는 고정금리가 유리하다고 여겨지지만 변동금리가 고정금리보다 낮은 현상이 지속되며 변동금리를 선택하는 차주들이 늘었다. 연초 중동 전쟁 등에 인플레이션(물가 상승) 우려가 커지면서 고정형 주담대 기준이 되는 은행채 5년물 금리가 빠른 속도로 올랐기 때문이다.

금융투자협회에 따르면 은행채 5년물(무보증·AAA) 금리는 지난해 말 3.499%에서 지난 5월 말 4.207%로 0.708%p 상승했다. 반면 변동형 주담대 금리 기준이 되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 같은 기간 2.89%에서 2.90%로 0.01%p 오르는 데 그쳤다. 이에 지난 5월 기준 변동금리는 4.23%, 고정금리는 4.44%로, 변동금리가 0.21%p 낮은 수준을 보였다.

이달 기준금리 인상이 본격적으로 시작되며 변동형을 택한 차주 부담은 더욱 커질 것으로 전망된다. 한국은행은 지난 16일 3년 6개월 만에 기준금리 인상을 단행했다. 기준금리는 연 2.5%에서 연 2.75%로 0.25%p로 높아졌다. 신현송 한은 총재는 당시 기자간담회에서 “물가 상승률이 목표 수준까지 안정적으로 수렴한다는 확신이 들 때까지 대응하겠다"며 추가 금리 인상 가능성을 시사했다. 시장에서는 기준금리가 연말까지 연 3% 수준으로 오를 수 있다는 전망을 내놓고 있다. 추가로 0.25%p 인상이 이뤄지면 올해 0.5%p 금리가 상승하는 셈이다.

▲한국은행 기준금리 추이. (자료=한국은행)

기준금리 상승은 변동금리에 순차적으로 반영된다. 일반적으로 변동형 주담대 금리는 6개월을 주기로 재산정되는데, 기준금리 인상분이 반영되며 차주 이자 부담 확대로 이어질 전망이다. 이종욱 국민의힘 의원실이 받은 한은 자료에 따르면 기준금리가 0.25%p 오르면 주담대·전세자금대출·집단대출 등 주택 관련 대출 차주의 연간 이자 부담은 약 1조8000억원 증가하는 것으로 추산된다. 차주 1인당 연평균 이자 부담은 584만원에서 613만원으로 약 30만원 늘어나는 것으로 분석된다.

2021년 5년 고정금리 후 변동금리로 전환되는 혼합형 금리를 선택한 차주들의 이자 부담도 올해부터 크게 높아질 것으로 보인다. 2020~2021년은 코로나19 사태 영향으로 기준금리가 역대 최저 수준인 연 0.5%까지 내려가며 대출금리 역시 크게 낮았던 시기다.

은행연합회에 따르면 2021년 7월 신규 취급 기준 17개 은행의 분할상환방식 주담대 평균 금리는 연 2.94%였다. KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행 평균 금리는 연 2.87%에 그쳤다. 당시 대출을 받은 차주들이 올해 7월 이후 변동금리로 전환될 경우 최저 연 4%대로 금리가 크게 오른다. 이날 기준 5대 은행의 변동형 주담대 금리는 연 4.13~6.58% 수준으로 나타났다.

대출 갈아타기(대환)을 이용해 금리를 낮추기도 쉽지 않은 상황이다. 전반적으로 은행 금리가 상승하면서 대환대출의 매력이 줄었다. 앞서 인터넷전문은행이 시중은행 대비 낮은 금리를 제공하며 갈아타기에 유리하다는 평가를 받았지만, 최근에는 가계대출 관리 기조에 따라 시중은행보다 오히려 높은 금리를 적용하기도 한다. 은행연합회에 따르면 지난 5월 취급 기준 분할상환방식 주담대 평균 금리는 케이뱅크 연 4.5%, 카카오뱅크 연 5.04%로 집계됐다.

은행권 관계자는 “기준금리가 내년까지 오를 것이란 전망이 나오는 만큼 대출금리 상승세는 한동안 이어질 것"이라고 말했다.

송두리 기자 dsk@ekn.kr